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浅议如何解决小微企业“融资难”、“融资贵”问题
    信息来源:明光融资担保有限公司 丁超 庞颖         编辑:管理员     发布日期:2018-09-13 文字大小:【】【】【】    
  

据2017年度相关统计资料显示,小微企业户数约占全国总户数的99%,缴纳税收占全国50%以上,发明专利占全国70%以上,创造的城镇就业岗位占全国80%,对国民经济发展贡献巨大。然而,小微企业的生存环境处境艰难,其中影响小微企业生存最为核心的问题就是融资难、融资贵问题。

笔者以为,小微企业“融资难”与“融资贵”问题的形成,可能与以下几个原因有关:

(一)经济持续下行加剧了小微企业融资难的困境

近几年,世界经济下行压力持续加大,导致小微企业经营成本增加,产品积压,盈利水平下降,经营陷入困境,甚至破产、倒闭,其外部融资环境进一步恶化,融资难上加难。

(二)自身实力弱小是小微企业融资难与融资贵的主因

小微企业融资难、融资贵的病根主要出在自己身上,具体体现在以下几点:

1. 抗风险能力弱。小微企业普通存在经营不规范的问题,其生产的产品竞争力低下,品牌附加值低、经济效益低的产品,综合抗风险能力相对较弱,风险溢价也就相对更高,融资价格高于社会融资平均价格也就成为必然现象。

2. 财务信息不透明。小微企业规模小,管理水平有限,尤其是财务管理不规范,导致银行贷前收集信息、调研、分析等成本较高,银行贷款积极性较低。

3. 难以提供合格的抵质押和担保物。小微企业普遍资产规模小,能用于抵(质)押和担保的标的物少且价值低,往往难以形成充分有效的贷款增信,因而难以获得足够的融资支持。

4. 整体信用观念较差。过去几年小微企业违约、恶意欠息、逃废债务等现象经常发生,银行产生拨备的损失的同时,也加强了对小微贷款发放的审核,以及对小微企业贷款不良率考核,影响了机构放贷的积极性,小微企业整体的信用文化的缺失是不可否认的事实。

(三)国有商业银行不以小微企业为融资服务重点

国有商业银行追求贷款规模效益和风险平衡,不愿为小微企业提供贷款,在经济下行期,有的银行对小微企业业务采取退出策略,将主要精力放在其他业务上。小微企业贷款数额小,户数多,风险高,贷后监管难度大。一直以来,小微企业融资主要依靠农村商业合作银行系统(原农村信用社系统),在外部融资上无从选择,只好接受苛刻的贷款条件与较高的贷款利率。

明光市努力解决小微融资难和融资贵问题

1. 大力扶持普惠金融机构发展。2014年3月起至今,明光市政府积极扶持普惠类金融机构-地方政府性担保公司,一是整合省、市财政资金通过国有股东平台累计为其注资2.905亿元;二是拨付800万元支持成立政府代偿补偿专项基金;三是积极支持购买价值400多万固定资产作为长期稳定的经营场所;四是支持以社会招聘方式将人才队伍扩大到18人;五是以4321新型政银担为主要的担保业务模式,截止2018年8月,累计为466家小微企业担保贷款330135万元;五是降费让利。自2016年起联合合作金融机构(农商行)降低年化担保费率0.3个百分点,降低年化贷款利率2-3个百分点,累计为小微企业融资减轻了融资负担约460万元。

2. 高效运作政府过桥专项资金。截止2018年8月底,明光市高效运转政府过桥专项资金,累计为292家小微企业周转贷款172759万元,节省企业过桥成本千万元以上,为扶持小微企业发展,解决小微企业融资难和融资成本高的问题做出极为有力的贡献。

解决小微企业融资难与融资贵问题的对策建议

(一)小微企业立足自身做大做强是解决问题的根本

小微企业必须解决创新不足、管理粗放、缺乏人才、诚信不足等问题,不断提高经营管理水平,规范财务管理,提高盈利能力,从创新为手段,着手转型生产技术含量高、品牌附加值高、经济效益高,市场竞争力强的产品,不断提高综合抗风险能力,才能获得银行的贷款信心。

(二)引导国有商业银行提高小微企业直接融资额度

着力发挥好金融机构特别是国有商业银行对小微企业的融资主渠道作用,通过抓好银企对接搭建好沟通服务平台;强化对全市金融机构扶持小微企业的考核奖励,围绕信贷投放的目标任务,鼓励国有商业银行多投放、早投放、精准投放;合理调配财政性存款,对扶持小微企业户数多,覆盖面广,贷款额度大的金融机构,通过多调剂存款予以鼓励支持,否则视情调减额度。

(三)突出对政府性担保公司可持续发展的强力扶持

具体建议如下:

1. 继续实施对地方政府性担保机构的资本金连续注入政策。地方政府统筹各项资金,自2018年起,每年通过市属国有平台公司向地方政府性担保公司注入适当数量的资本金,完善资本金补偿机制,防止出现因代偿过多出现担保机构资本金枯竭,资金链断裂现象,实现机构的长远发展。

2. 设立专项产业发展担保代偿准备基金。围绕地方主导产业及战略性新兴产业目标,每年在财政预算列入适当的专项扶持产业发展担保代偿准备基金,委托机构专户代管,对政府性担保公司发生主导产业及战略性新兴产业担保项目代偿后,依照流程给予相应补偿。

(四)精准发力破解小微企业融资难和融资贵的问题

1. 逐步完善社会信用体系,通过增信解决“融资难”。一是政府引导,完善征信和担保、再担保体系建设,发展第三方征信、信用评级等机构,降低银行等金融机构获取小微企业信用信息的成本;二是推动担保、风险补偿体系建设,继续完善省担保集团、省经信委4321政银担担保贷款风险补偿机制,降低地方政府性担保机构、金融机构为小微企业贷款的风险;三是完善多层次资本市场,鼓励明光市小微企业在创业板、“新三板”、区域性股权交易市场等多层次资本市场挂牌(上市)融资,拓宽小微企业融资渠道。

2. 以实施普惠金融政策为主,多管齐下解决“融资贵”。一是鼓励银行设立为小微企业服务的专营机构,缩短企业融资链条,为小微企业“量身定制”融资产品,降低企业融资成本;二是国家融资担保基金公司运作,通过融资担保基金引导和带动各方面金融资金流向小微企业和“三农”,做大做强再担保业务,专注于投资服务小微企业的融资,更好地引导国家资本共同支持小微企业创新发展,建设区域性小微企业信息服务平台,整合政府、创投、市场服务机构等资源,有效区分目标客户和融资需求,实现需求-资源有效对接,构建支持小微企业成长的服务网络。

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